近年來(lái)，隨著p2p的不斷發(fā)展，在國(guó)內(nèi)政策大力鼓勵(lì)小微企業(yè)普惠金融的情況下，根據(jù)公開(kāi)資料顯示，過(guò)去幾年中國(guó)各項(xiàng)貸款增速在始終在13%以上，而2018年商業(yè)銀行普惠型小微貸款增速高達(dá)21.79%，已經(jīng)取得較大增速。2019年政策繼續(xù)加碼，銀保監(jiān)會(huì)要求國(guó)有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額較年初增長(zhǎng)30%以上，并進(jìn)一步放寬不良率控制從2%到3%。

　　在強(qiáng)監(jiān)管的金融行業(yè)，存活下去比短期暴利更需要智慧。2019年，面對(duì)著網(wǎng)貸不確定性、現(xiàn)金貸良莠不齊等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，不少金融科技企業(yè)業(yè)務(wù)被半關(guān)了“門(mén)”，而政策對(duì)小微企業(yè)融資的鼓勵(lì)仿佛為金融科技公司重新打開(kāi)了一扇“窗”。

　　小微信貸成金融科技公司方向

　　小微企業(yè)融資不管是在中國(guó)還是在國(guó)外都是普遍存在難題。據(jù)公開(kāi)資料顯示，國(guó)內(nèi)小微企業(yè)的平均壽命為3年，意味著大部分小微企業(yè)可能抗不過(guò)一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期，這樣的客群必然是信貸高風(fēng)險(xiǎn)客群。然而實(shí)操過(guò)程中，高風(fēng)險(xiǎn)卻很難被高收益覆蓋：同樣的1億元信貸，銀行只需要盡調(diào)一家大企業(yè)就能夠?qū)徟�通過(guò)，但在小微企業(yè)這里卻可能要盡調(diào)100次才能夠消化——不僅每次都要花費(fèi)時(shí)間與人力成本，有時(shí)小微企業(yè)往往還存在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)缺失、抵押不足、盡調(diào)成本過(guò)高等原因不通過(guò)貸款。小微企業(yè)傳統(tǒng)信貸中“難、貴、慢”幾乎不可避免。

　　六月初，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告(2018)》(下稱“白皮書(shū)”)。其中21次提及金融科技，并指出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與新興金融科技公司合作提升了小微企業(yè)融資便利度和可得性。

　　事實(shí)上，據(jù)《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道，已經(jīng)有9家大型銀行成立了金融科技子公司，國(guó)內(nèi)52%的商業(yè)銀行已經(jīng)與金融科技公司合作，37%的商業(yè)銀行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)投資或私募股權(quán)的形式投資于金融科技公司。

　　小微信貸領(lǐng)域有著數(shù)據(jù)分散，風(fēng)險(xiǎn)太高，成本耗費(fèi)，利潤(rùn)太薄等眾多問(wèn)題，也可以說(shuō)正是在這種情況下，銀行才必須引入科技手段。如何用科技“四兩撥千斤”，直擊銀行不擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，是金融科技的發(fā)力點(diǎn)。

　　機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)與流量，改善運(yùn)營(yíng)成本與獲客難題

　　國(guó)有大行、股份制銀行、中小行對(duì)“小微”的界定有很大差異。普遍來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)上金融科技企業(yè)在稅貸、流水貸、電商貸等多種領(lǐng)域都有布局，這部分信用貸件均低于50萬(wàn)，是金融科技圈與中小銀行的交集。這些銀行科技研發(fā)能力較差，要兼顧銀監(jiān)會(huì)的客群下沉、貸款增量與商業(yè)可持續(xù)，借鑒金融科技公司的力量不失為一種捷徑。

　　首先是大家所熟知的技術(shù)助力。金融科技公司在信貸的某個(gè)環(huán)節(jié)比如錄入、電審、復(fù)核等環(huán)節(jié)替代人力，節(jié)約人力成本，向銀行輸出在線申請(qǐng)?bào)w系、小微企業(yè)評(píng)分、小微企業(yè)信用報(bào)告等。讓原本冗長(zhǎng)的環(huán)節(jié)壓縮一部分時(shí)間——這是很多銀行嘗試合作的初級(jí)階段。

　　很多銀行的稅務(wù)貸仍處于傳統(tǒng)階段：銀行根據(jù)稅務(wù)局將客戶分成A\B\C\D四個(gè)評(píng)級(jí)，針對(duì)A級(jí)客戶可以有某種利率優(yōu)惠，近年慢慢地?cái)U(kuò)到了B級(jí)。可以想見(jiàn)，這樣粗糙的分級(jí)方式背后，是缺乏數(shù)據(jù)處理能力、建模能力和定制化能力的。近年來(lái)銀行業(yè)和很多金融科技公司合作，引入一些“企業(yè)分”，但實(shí)際上，一家靠譜的金融科技公司可以了解欺詐風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、額度、逾期風(fēng)險(xiǎn)等多維度，這個(gè)比單純的為銀行給一個(gè)分要好很多。

　　如何用技術(shù)手段判斷信用風(fēng)險(xiǎn)是一回事，如何找到有信貸需求的小商戶是另一回事。在中國(guó)的小微企業(yè)信貸環(huán)境中，后者可能比前者更需攻克。

　　于是，在信任建立的基礎(chǔ)上，有的銀行開(kāi)始嘗試獲客合作——這代表著銀行給與金融科技客群信任度。一位金融科技小微信貸負(fù)責(zé)人曾說(shuō)過(guò)，不同獲客方式的效率存在數(shù)量級(jí)的差異：最傳統(tǒng)的掃街方式轉(zhuǎn)換率大約在1/1000的量級(jí)，稍傳統(tǒng)的電銷(xiāo)方式轉(zhuǎn)換率在1/100量級(jí)，金融科技公司把信貸功能嵌入聚合支付產(chǎn)品、電商平臺(tái)等，如果體驗(yàn)與運(yùn)營(yíng)到位，能獲得的轉(zhuǎn)換率大約在1/10，對(duì)應(yīng)來(lái)說(shuō)是很高效、很精準(zhǔn)的獲客方式。

　　總結(jié)

　　誠(chéng)然，銀行能給到信用貸的總量并不多——目前城商行的信用類貸款約占所有小微貸款的20%左右，而在農(nóng)商行更低，一般為10%左右，大銀行貸款中更是幾乎沒(méi)有信用貸的空間。但毋庸置疑的是，金融科技在銀行信用貸是可以起到重要角色的。

　　早期市場(chǎng)也意味著機(jī)會(huì)均等，是金融科技企業(yè)爭(zhēng)奪中小銀行客戶的好賽道。在小額信用貸領(lǐng)域中，金融科技公司“三板斧”依靠：技術(shù)產(chǎn)品、獲客引流、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)。而在稅銀貸中，擁有打通數(shù)據(jù)、資金與風(fēng)控的能力將受到歡迎。隨著更多數(shù)據(jù)的開(kāi)放，中小微企業(yè)市場(chǎng)將更大程度地打開(kāi)。