信用卡擺攤死灰復(fù)燃。
北京馬甸橋附近，一名浦發(fā)銀行員工熱情地向路人介紹信用卡，這個(gè)小小的攤位，同時(shí)還可以辦理工行信用卡。
曾經(jīng)一度，各大銀行跑馬圈地，信用卡推廣人員遍布大街小巷，這一現(xiàn)象近幾年有所規(guī)范。然而，如本報(bào)此前報(bào)道的因涉嫌信用卡“惡意透支”被刑事拘留的黃珺在寧波看守所死亡一事(見本報(bào)7月13日9版《奪命信用卡》及追蹤報(bào)道)，信用卡“卡奴”群體依然存在。
信用卡究竟是天使，還是魔鬼？卡奴現(xiàn)象誰(shuí)之過(guò)，辦卡人、銀行責(zé)任應(yīng)當(dāng)如何分擔(dān)？
中信銀行的銀行卡研究專家聶俊峰在微博上寫道：“日本女作家寫過(guò)一本《殺人信用卡》，信用卡是一列誘人的列車，旅客陸續(xù)上車，卻不知何時(shí)能夠下車，直至駛向地獄。”他說(shuō)，國(guó)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理較好的銀行會(huì)在內(nèi)部對(duì)信用卡客戶進(jìn)行MAX EXPOSURE和DTI指標(biāo)等控管，避免過(guò)度授信，建議監(jiān)管部門可參考房貸，對(duì)信用卡進(jìn)行上限管理。
發(fā)卡授信隨意
一位辦卡人在猶豫收入填多少時(shí)，辦卡人員立刻指點(diǎn)，“寫10萬(wàn)，工作年限寫3年。”而這一切并不需要提供證明。
李俊(化名)至今依然在信用卡的債務(wù)中不能自拔。
2008年，他分別在招行、中信、民生、建行、交行、廣發(fā)銀行辦理了共6張信用卡。
“第一張是建行的信用卡，額度2000元，廣發(fā)銀行額度是6000，招行額度是1萬(wàn)。”李俊回憶。
除了廣發(fā)卡是通過(guò)網(wǎng)站辦理外，他其他的信用卡是通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的。各行辦理要求也不相同，有的只要求身份證信息，有的則需要工作證明。
李俊的情況頗具有代表性。若要分析卡奴成因，需從源頭談起，如信用卡發(fā)放的渠道、信用審核機(jī)制。 我愛卡網(wǎng)站是一個(gè)信用卡門戶網(wǎng)站，與各銀行長(zhǎng)期合作。其董事長(zhǎng)涂志云總結(jié)，銀行的信用卡主要發(fā)放渠道有三種。
第一是銀行分行網(wǎng)點(diǎn)。“每個(gè)業(yè)務(wù)員，乃至每個(gè)行員都有發(fā)卡指標(biāo)。這部分卡被激活的概率在30%-40%，主要是關(guān)系卡。”
第二類渠道是銀行的直銷團(tuán)隊(duì)。“其中規(guī)模較大的有招行、興業(yè)、民生和光大銀行。直銷團(tuán)隊(duì)的人員前期推廣作用很大，但流失率也很高。這部分卡的激活率在5成左右。”他提到，時(shí)常有多家銀行共設(shè)一個(gè)攤點(diǎn)。
第三，是互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)。“比如我愛卡等在線網(wǎng)站，每年網(wǎng)上申請(qǐng)超過(guò)50萬(wàn)張信用卡。這部分人比較主動(dòng)，活卡率達(dá)到90%，也是國(guó)外信用卡的主要銷售渠道。”他說(shuō)。
據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至去年末，全國(guó)信用卡發(fā)卡量為2.3億張。如果按照平均每人3張卡計(jì)算，大約有7000萬(wàn)用戶。涂志云估算，其中前兩種渠道的發(fā)卡量占比約九成以上。
記者注意到，在信用卡的審核標(biāo)準(zhǔn)上不同銀行差別頗大。正如李俊以同樣的證件辦出不同額度的卡，另一名持卡人登記自己的信用卡額度“中行招財(cái)2萬(wàn)，農(nóng)行1.5萬(wàn)，工行運(yùn)通5.6萬(wàn)人民幣、3300美元，光大福卡5千，中信普卡7千……”
“每張卡有2萬(wàn)左右額度，一個(gè)人擁有10多張卡并不稀奇。”一名信用卡從業(yè)人士評(píng)述。
建行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓告訴記者，每家銀行信用審核的標(biāo)準(zhǔn)
不同，各有風(fēng)險(xiǎn)偏好和評(píng)估辦法。而對(duì)于在別家銀行已辦理過(guò)信用卡的情況，趙表示“銀行可查到相關(guān)信息，在授信時(shí)也會(huì)參考。但有的銀行(額度)會(huì)緊一些，有的會(huì)松一些。”
涂志云則介紹，銀行額度的多少既根據(jù)提供的材料，也根據(jù)不同時(shí)候的信貸情況。
除重復(fù)授信、授信浮動(dòng)區(qū)間太大外，虛報(bào)收入和工作年限也會(huì)導(dǎo)致銀行錯(cuò)誤評(píng)估卡片申請(qǐng)者的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力。如一位辦卡人在猶豫收入填多少時(shí)，辦卡人員就立刻指點(diǎn)，“寫10萬(wàn)，工作年限寫3年好了。”而這一切并不需要提供證明。
不過(guò)近年來(lái)，也有銀行需要社保卡號(hào)才可以申請(qǐng)信用卡。
從催收環(huán)節(jié)也可以反觀信用卡審核環(huán)節(jié)的疏漏。多位催收員告訴記者，通常國(guó)有銀行的信用卡信息較為真實(shí)，可聯(lián)系上的人比較多，而股份制行相對(duì)差一些。“這可能和國(guó)有行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的信用卡較多有關(guān)。”一名催收員推測(cè)。
主動(dòng)與被動(dòng)的“卡奴”
卡奴為銀行貢獻(xiàn)利息。只要能按時(shí)還款最低額度以上，他們是銀行的最好客戶。
卡奴，即是使用大量的現(xiàn)金卡、信用卡，但負(fù)擔(dān)不出繳款金額或是以卡養(yǎng)卡、以債養(yǎng)帳等方式，一直在還利息錢的人。涂志云將卡奴的具體特征歸結(jié)為三點(diǎn)：卡多；每張卡的消費(fèi)量和信用額度高；每月循環(huán)還款，但只是部分還款。
危險(xiǎn)的卡奴
“這部分人為銀行貢獻(xiàn)利息。只要能夠按時(shí)還款最低額度以上，他們是銀行的最好客戶。”涂志云告訴記者。
他認(rèn)為，卡奴可以分為兩種。第一是主動(dòng)型卡奴。他們需要用錢，如做生意、買房子、炒股票等，信用卡被用作融資工具。這些用卡者知道自己的風(fēng)險(xiǎn)，“不乏持有十余張卡，套現(xiàn)數(shù)十萬(wàn)的情況。這種人最危險(xiǎn)，一旦預(yù)期希望達(dá)不到，非常有動(dòng)力放棄自己的契約。”
第二種是被動(dòng)型的卡奴。他們有一定的收入來(lái)源，信用卡主要用作消費(fèi)。欠款主要是因?yàn)闆_動(dòng)型消費(fèi)。“如果他們能合理地控制自己的消費(fèi)預(yù)期，通過(guò)債務(wù)重組、可以很好地還款。”涂志云分析。
催收行業(yè)是接觸卡奴的另一渠道。根據(jù)催收人員的經(jīng)驗(yàn)，年齡在30歲-35歲的“主動(dòng)性卡奴”更加容易還款。銀行很容易通過(guò)購(gòu)買的金額、頻率、種類等鑒別出兩類卡奴，同時(shí)也希望自己的客戶有一定程度健康的透支。
被遺忘的費(fèi)用
“年費(fèi)、滯納金、取現(xiàn)費(fèi)和超限費(fèi)，是最為常見被消費(fèi)者忽略的信用卡費(fèi)用。”從事信用卡服務(wù)行業(yè)十多年的資深人士董崢介紹，很多銀行刷卡免次年年費(fèi)，但是要求不同。
記者注意到，有的銀行刷卡3次免次年年費(fèi)，有的刷6次；更有銀行要求，需要有六個(gè)月，每月刷卡一次才能免年費(fèi)，一旦持卡數(shù)量多，持卡人很容易遺忘。
取現(xiàn)費(fèi)用指的是從信用卡提取現(xiàn)金所付的費(fèi)用。董崢介紹，取現(xiàn)有兩種。一種是透支取現(xiàn)，一種自由存款取現(xiàn)(溢繳款)，后者有的銀行免掉了，但前者一直存在。
“通常1萬(wàn)元的額度要收1%-3%的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。但如果通過(guò)柜臺(tái)取現(xiàn)，費(fèi)用是千分之五。有一次我一個(gè)朋友取了7萬(wàn)元現(xiàn)金，順手就存在信用卡里了，我給他算，以后這筆錢直接都取出來(lái)需要付2100元手續(xù)費(fèi)，他當(dāng)時(shí)就愣了。”他說(shuō)。
此外，還有一個(gè)“超限費(fèi)”科目。即每張信用卡有一定的額度，但實(shí)際消費(fèi)時(shí)刷卡金額一旦超過(guò)信用額度，超出部分會(huì)收取的費(fèi)用。據(jù)央行規(guī)定，各銀行制定的信用卡超限額度應(yīng)控制在總額的10%以內(nèi)，銀行可按超額部分的5%收取超限費(fèi)。
滯納金則是指當(dāng)還款人沒還夠最低還款額時(shí)，按最低還款額未還部分比例需支付的費(fèi)用。
但這些收費(fèi)的規(guī)定，信用卡辦卡人員多數(shù)不會(huì)明言，申請(qǐng)表后的收費(fèi)說(shuō)明也很快在表單填完后被收走，而且銀行也不會(huì)事先提醒。
這些被忽視的費(fèi)用及復(fù)利，是卡奴現(xiàn)象的推手。
對(duì)于信用卡制度建設(shè)，涂志云建議，首先要建立起全國(guó)個(gè)人征信和評(píng)分體系，“目前只是黑名單制度，要獎(jiǎng)勵(lì)信用良好的人。目前提供一個(gè)簡(jiǎn)單的報(bào)告，但缺少客觀的評(píng)分。”此外，他建議加強(qiáng)對(duì)銀行直銷和催收人員的管理。
