距新《保險(xiǎn)法》實(shí)施還剩下7天時(shí)間，各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種升級(jí)調(diào)整工作進(jìn)入收官階段。新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響，最終體現(xiàn)為全覆蓋的險(xiǎn)種升級(jí)調(diào)整，而并非社會(huì)公眾猜測(cè)的大規(guī)模險(xiǎn)種停售。日前，來(lái)自太平洋壽險(xiǎn)一則消息稱：該公司對(duì)所有在售的180多個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)調(diào)整，具體調(diào)整范圍包括條款權(quán)利義務(wù)的修訂、條款用語(yǔ)和格式的標(biāo)準(zhǔn)化調(diào)整和險(xiǎn)種體系的優(yōu)化完善等。
而一些保險(xiǎn)公司代理人將新《保險(xiǎn)法》實(shí)施作為險(xiǎn)種停售的“幌子”，其實(shí)是誤導(dǎo)消費(fèi)者的促銷行為。
條款作適應(yīng)性調(diào)整
由于新《保險(xiǎn)法》在加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)，明確保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)等方面做了較大幅度的修訂，因此現(xiàn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中的合同效力、權(quán)利義務(wù)、責(zé)任范圍、索賠時(shí)效等內(nèi)容都將進(jìn)行調(diào)整。
如新《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。前款規(guī)定的保險(xiǎn)合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。”
某合資壽險(xiǎn)公司法律合規(guī)部負(fù)責(zé)人表示，與舊條文相比，新條文增加了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)時(shí)，投保人因故意未履行如實(shí)告知義務(wù)所應(yīng)當(dāng)造成一定結(jié)果的要求，限制了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的范圍。
新《保險(xiǎn)法》還主張沒(méi)有實(shí)施非法行為的受益人，應(yīng)該有領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利。第43條規(guī)定“……受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。”即實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)公司不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，保護(hù)了無(wú)辜受益人的合法利益。
因此，太平洋壽險(xiǎn)在新升級(jí)的條款中，取消和簡(jiǎn)化了責(zé)任免除事項(xiàng)，并針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的40多個(gè)產(chǎn)品條款進(jìn)行了通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化的改造，不但使新條款內(nèi)容更加合理、通俗易懂，也在一定程度上增加了被保險(xiǎn)人的保障范圍。
停售乃屬個(gè)別現(xiàn)象
近日，有不少保險(xiǎn)公司的代理人利用新《保險(xiǎn)法》大做文章，在銷售過(guò)程中向消費(fèi)者傳遞不確信息，說(shuō)許多劃算的險(xiǎn)種，即將因此而停售。
新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后究竟會(huì)不會(huì)造成險(xiǎn)種的大規(guī)模停售呢？本刊從滬上多家保險(xiǎn)公司了解到，因新《保險(xiǎn)法》導(dǎo)致險(xiǎn)種停售的現(xiàn)象并不普遍。如海爾紐約人壽就沒(méi)有專門因新法實(shí)施而停售的險(xiǎn)種，平安人壽上海分公司也沒(méi)有大規(guī)模險(xiǎn)種停售的現(xiàn)象發(fā)生。
個(gè)別險(xiǎn)種停售的情況還是存在的。如中國(guó)人壽將于9月下旬停售兩款“康寧”系列產(chǎn)品，新華人壽“吉星高照”也在部分地區(qū)開(kāi)始停售。不過(guò)把險(xiǎn)種停售的主要原因推到新法實(shí)施上，其實(shí)很牽強(qiáng)。
對(duì)于產(chǎn)品的停售，國(guó)壽客服咨詢專線對(duì)停售的解釋是：每一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)有一定銷售期限，其中也涉及到條款內(nèi)容的修改。新華人壽表示，“吉星高照”只是在部分省市停售，上海并不在停售范圍之內(nèi)，停售的原因是各分公司銷售策略調(diào)整。
某壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷總監(jiān)表示：“在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品高度同質(zhì)化的市場(chǎng)中，如果是新法實(shí)施引發(fā)的產(chǎn)品停售，那肯定是非常普遍的情況，絕不會(huì)只發(fā)生在小部分險(xiǎn)種銷售上。實(shí)際上這是一種典型的促銷手段。此前，保監(jiān)會(huì)重新定義重疾險(xiǎn)使用規(guī)范時(shí)，就出現(xiàn)過(guò)以險(xiǎn)種停售名義進(jìn)行促銷的現(xiàn)象。”
中國(guó)保監(jiān)會(huì)法規(guī)部主任楊華柏日前表示：“個(gè)別公司利用新保險(xiǎn)法出臺(tái)來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為，我們認(rèn)為極不妥當(dāng)。”
提前投保未必劃算
“新《保險(xiǎn)法》快要實(shí)施了，我們有一款保障面廣、價(jià)格適中的產(chǎn)品即將停售，還剩最后不到半個(gè)月的時(shí)間。作為朋友，我勸你抓緊時(shí)間購(gòu)買，以免坐失良機(jī)。”這是某保險(xiǎn)公司代理人熱情銷售的話語(yǔ)。
10 月1日新《保險(xiǎn)法》將正式實(shí)施，消費(fèi)者在此前選擇投保，會(huì)不會(huì)如同個(gè)別保險(xiǎn)代理人講述的那么劃算呢？業(yè)內(nèi)知情人士表示，保險(xiǎn)公司停售險(xiǎn)種有幾種原因：與監(jiān)管規(guī)定不符、給付壓力過(guò)大以及銷售策略調(diào)整。在此之前，只有上世紀(jì)末高利率保單停售之前，成功投保的消費(fèi)者才算得上是撿到了“寶”；此后絕大多數(shù)在險(xiǎn)種停售前投保的消費(fèi)者，都或多或少有被人忽悠的成份。
新《保險(xiǎn)法》按照引入“不可抗辯條款”和“棄權(quán)與禁止反言”的內(nèi)容，規(guī)定了較短的理賠時(shí)效，都是有利于維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益的做法。其中，新《保險(xiǎn)法》引入“棄權(quán)與禁止反言”原則，保險(xiǎn)公司在合同訂立時(shí)，已知道被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)的情況，事后不得以此作為解除合同的理由。這對(duì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)代理人管理，減少銷售誤導(dǎo)都是非常有效的。
專家建議：
在非必要的情況下，消費(fèi)者可以考慮在新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施，保險(xiǎn)公司完成全部險(xiǎn)種條款升級(jí)之后，再根據(jù)自身保障需求，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。